20–21 февраля 2018 г. в Москве состоялся XVIII Международный форум iFin-2018 «Электронные финансовые услуги и технологии», организованный компанией «АйФин Медиа». Интерес к мероприятию ежегодно растет среди руководителей ИТ- и бизнес-подразделений банков, специалистов по продвижению услуг и работе с клиентами, несмотря на снижение общего количества банковских учреждений в России. В этом году за два дня работы iFin-2018 его участниками стали 913 человек – представителей кредитных организаций России и ближнего зарубежья. ИТ-компании предложили участникам iFin-2018 новые продукты и решения. Один из выводов, к которому пришли делегаты в ходе обсуждения различных тем, состоит в том, что рынок электронных финансов достиг зрелости, став драйвером развития финансовых услуг в России.
Цифровая революция меняет представление банковских служащих о путях развития финансовых услуг и сервисов, что прослеживается по ходу выступлений, дискуссий и вопросов, адресованных докладчикам, на таком мероприятии, как форум iFin. Банковское сообщество уже не первый год использует перспективные форматы обслуживания. В настоящее время ставка сделана на проектирование бизнес-процессов сразу в цифровой форме, тиражирование существующих процессов на как можно более широкий круг клиентов. Масштабирование в данном случае рассматривается как снижение удельной себестоимости услуг.
Рассуждая о построении цифрового экономического будущего, банковские служащие чаще всего оперировали такими понятиями, как удаленная идентификация, цифровые деньги и технология блокчейн в качестве условия безопасного хранения информации в цифровом виде. В российских банках внедряется процедура удаленной идентификации. Ключевое преимущество этой технологии в том, что у клиентов появится возможность пользоваться продуктами различных банков без посещения их офисов. Для этого необходимо оцифровать лицо и голос клиента. Для прохождения удаленной идентификации следует зарегистрироваться на портале гослуслуг или зайти один раз в офис банка, чтобы записать видео. Это позволит снять цифровые мерки клиента, которые необходимы для составления цифрового паспорта.
Над созданием единой биометрической системы для удаленной идентификации клиентов трудятся представители Центрального банка РФ, Минкомсвязи, «Ростелекома», Национального совета финансового рынка (НСФР), других госорганов. Среди основных принципов построения этой системы – мультивендорность, мультимодальность, безопасность и добровольность. В рамках проекта единая биометрическая система опробуется в 12 банках, а летом, как ожидается, она будет доступна и другим финансово-кредитным учреждениям.
Представитель «Ростелекома», рассказывавшая о будущей системе на форуме, отметила, что с коммерческой точки зрения проект интересен и компании-разработчику, и вендорам, и гражданам. При идентификации клиента в системе банки должны будут заплатить 200 руб., которые, как прозвучало на заседании, будут распределяться между игроками (банками, регистрировавшими человека в системе, компанией-разработчиком и вендорами). Компания-разработчик взаимодействует почти с десятью вендорами биометрических решений (для голосовой и визуальной идентификации пользователя). В настоящее время проводятся сценарные испытания, в частности проверяется, как система будет вести себя при регистрации близнецов, как отреагирует на охрипший голос или попытку его изменить, и т. д. Алгоритмы работы системы проверяются согласно перечням определенных требований. В перспективе, а точнее, после запуска этой системы в июле 2018 г., компания-разработчик останется открытой к решениям других вендоров, которые смогут стать участниками единой биометрической системы.
Что касается видов идентификации (по голосу и фотоизображению), то они были выбраны в силу массовой доступности, простоты реализации с помощью смартфона и надежности. В «Ростелекоме» не исключают расширения вариантов биометрических данных в будущем. Сейчас для прохождения регистрации в системе биометрической идентификации необходимо наличие учетной записи на портале госуслуг. Будущее применение этой системы эксперты рассматривают как усиление антифрод-систем, используемых банками.
После оцифровки данных возникает задача безопасного их хранения и предоставления. Чтобы исключить мошенничество в этой сфере, применяется технология блокчейн, когда записанная в несколько последовательных блоков информация хранится одновременно в разных местах. Изменить или удалить такую информацию без участников отношений невозможно.
По ходу обсуждения новых технологий в банковской сфере выяснилось, что продолжает расширяться состав услуг, которые доступны в электронном виде. Частные лица могут обращаться за такими услугами не только в подразделения госорганов, но и в офисы банков. Стоит отметить, что офисы могут быть виртуальными, представленными на порталах, маркетплейсах либо в системах дистанционного обслуживания.
В ряде выступлений на форуме речь шла о новых подходах к созданию клиентских интерфейсов на основе порталов. Для этого рекомендуется перестраивать архитектуру платформы дистанционного банковского обслуживания. В частности, взамен монолитного решения компания iSimpleLab предлагает отдавать предпочтение платформе, которая отличается стройной архитектурой с промышленно поддерживаемым API-интерфейсом.
ИТ-специалисты не прекращают улучшать и совершенствовать возможности интернет-банков для частных клиентов, например облегчают интерфейсы, делают проще навигацию. В то же время интернет-банки для предпринимателей остаются сложными и перегруженными, зачастую представляют собой панели управления критически важными объектами. Между тем представители малого и среднего бизнеса, индивидуальные предприниматели по своим особенностям и ИТ-навыкам ближе к частным лицам. Многие из них зачастую не готовы пользоваться услугами интернет-банка в силу перегруженности интерфейса интернет-банка для предпринимателей. О том, как преодолеть подобные барьеры, рассказали представители компании UsabilityLab.
Одна из тенденций на банковском рынке состоит в том, что электронный офис для предприятий малого и среднего бизнеса становится похожим на цифровой канал для частных лиц, с той лишь разницей, что риски значительно выше. Появление мобильных платформ по достоинству оценили в первую очередь частные лица, вслед за ними к услугам мобильного банкинга потянулись предприниматели. Производители систем дистанционного банковского обслуживания с банками-партнерами постарались решить проблему безопасности, чтобы предложить сегменту малого и среднего бизнеса полноценный электронный офис в цифровых каналах. На форуме рассказывалось о решении компании SafeTech. Электронный платеж, вход в систему или другую операцию можно выполнить в любом канале, например через мобильный или интернет-банк, рабочее место оператора, АБС. Код подтверждения генерируется на основе реквизитов операции, ключа клиента, времени и «отпечатка» смартфона, что обеспечивает уникальность кода для каждой операции. В случае перехвата кода он не сработает на скомпрометированной операции. Технология дает возможность клиентам подтверждать платежи без использования дополнительных устройств, в частности токенов, смарт-карт, и СМС. Клиент видит на смартфоне реквизиты платежа и подтверждает их путем нажатия кнопки. Для развития дистанционных сервисов эксперты предлагают обратить внимание на сочетание мобильных и облачных технологий аутентификации и подписи транзакций, дополняющих друг друга.
Особый интерес на форуме аудитория проявляла к докладам, в которых были представлены реализованные проекты. Например, сотрудник Центра технологических изменений и инноваций банка «Открытие» рассказал об опыте внедрения системы распознавания лиц (сервиса, определяющего процент схожести одного лица или объекта с другим по фотографии) и возможности совершать Р2Р переводы средств по фотографии. Сервис набирает популярность как достойная альтернатива переводам по номеру телефона. В некоторых случаях, как выяснилось, ему нет равных, например при организации всевозможных пожертвований. Наличие такого инструмента повышает уровень доверия к благотворительной акции. В течение месяца после запуска сервиса 13% пользователей приложения опробовали новую функцию.
