Компания «АйФин Медиа» при поддержке Ассоциации российских банков (АРБ) и Ассоциации ФинТех (АФТ) провела в Москве X Международный форум ВБА-2023 «Вся банковская автоматизация». Двухдневное мероприятие собрало 557 делегатов – представителей банков, финансовых и ИТ-компаний. В рамках семи тематических конференций и четырех круглых столов обсуждались тенденции развития технологий, были представлены кейсы и проекты. Эксперты продолжили начатый год назад разговор о рисках и проблемах, которые заявили о себе в новой экономической реальности. По меткому замечанию одного из экспертов, цели конкурентной гонки, продиктованной борьбой за клиентов, – те же, но текущие условия напоминают о том, что среди видов соревнований есть просто бег, а есть бег в мешках, и его участники стремятся не оказаться в аутсайдерах.
Участников юбилейного форума тепло приветствовал председатель Оргкомитета ВБА-2023, генеральный директор компании «АйФин Медиа» Андрей Бурдинский, который напомнил, как родилась идея форума, интерес к которому повышается год от года.
Председатель правления Ассоциации российских банков (АРБ) Олег Скворцов анонсировал актуальные для экспертов темы обсуждения на данном этапе развития банковского и ИТ-рынка: импортозамещение, оптимизация бизнес-процессов, информационная безопасность, платежная инфраструктура и трансграничные расчеты, инструменты Low-code и No-code, микросервисы.
Тренд «не года, а на годы»
Традиционно деловой разговор начался с обсуждения направлений развития нормативной базы. В списке приоритетов – цифровой рубль. Одно из наиболее быстро развивающихся направлений – В2В в Системе быстрых платежей, имеются в виду не просто переводы бизнеса бизнесу (обычные платежки), а замена корпоративным картам. Продолжается работа над едиными правилами формирования «цифровых отпечатков устройств», с которых выполняются финансовые операции, что важно с точки зрения безопасности.
Доминирующая тенденция во всех сегментах ИТ-рынка – реестростроение: доверенный реестр ИИ, реестр Евразийского ПО, реестр ПАК и т. д. В качестве инструмента фондирования постепенно заявляют о себе гибридные активы – цифровые в сочетании с базовыми физическими активами.
Банковское сообщество в ожидании трансграничных карт, по условиям выпуска которых, как ожидается, в России будет определяться один банк-эмитент, за рубежом – другой.
И все же глобальным трендом года эксперты называют технологический суверенитет. А некоторые недвусмысленно уточняют формулировку: «тренд не года, а на годы».
По словам председателя комитета по информационным и интернет-технологиям АРБ Константина Маркелова, сегодня профессиональное сообщество может оказывать влияние на принимаемые нормативные документы: «Мы можем в этом участвовать, в том числе через комитеты АРБ».
Благоприятную почву для этого подготовил ЦБ. По инициативе Банка России были созданы три рабочие группы по различным направлениям: ГОСТы, положения Банка России, операционная надежность. В частности, члены рабочей группы по тематике ГОСТов подготовили около 70 замечаний для внесения в два документа.
На пленарной сессии приводились примеры замечаний в нормативную базу. Так, в настоящее время нормативные документы не указывают на характер соотношения понятий «банковская система», «национальная платежная система» и «финансовый рынок», не устанавливают их приоритет, факторы схожести и различия. По мнению экспертов, следует четко прописать, что банк (финансовая организация) может одновременно входить во все системы и самостоятельно решать вопросы выделения контуров безопасности. А если организация включает все в единый контур, то выполняются требования самого высокого уровня защиты.
В банковском законодательстве до сих пор отсутствуют определения таких понятий, как «автоматизированная/информационная система», «дистанционное рабочее место», «мобильные (переносные) устройства», «сетевое приложение», «сетевой сервис», «мобильный код». Недопустимо и двоякое толкование, что возможно, если принять во внимание наличие терминов «объект информационной инфраструктуры» и «объект информатизации».
Деятельность рабочих групп продолжается, поэтому желающим предоставляется возможность принять участие в обсуждении нормативных документов, которые затем выпустит ЦБ. Всегда можно воспользоваться как минимум телеграм-каналом, чтобы донести идеи или обсудить инициативы коллег.
Неизбежность цифровизации
Одним из перспективных направлений развития потенциальные эмитенты и инвесторы считают цифровые финансовые активы. Заместитель генерального директора Ассоциации «ФинТех» Дмитрий Ищенко рассказал, что перед операторами информационных систем (АИС) стоит задача создания необходимых и качественных сервисов, которые не будут уступать возможностям классического рынка ценных бумаг. На начальной стадии реализации соответствующего проекта члены ассоциации готовы на время отказаться «от конкуренции между собой в пользу конкуренции с классическим рынком».
Требования к будущим цифровым сервисам уже составлены и переданы технологическим партнерам. В короткие сроки предстоит доработать информационные системы, чтобы уровень цифровых сервисов не уступал инструментам, доступным на классическом рынке.
Как показывает практика, в условиях неопределенности при решении задач выигрывают банки, которые внедряют решения, имеющие потенциал развития. У вендорских продуктов и экспертизы есть немалые преимущества перед собственной разработками, что наиболее очевидно на примере проектов цифровой трансформации. Такого мнения придерживается коммерческий директор компании iSimpleLab (iCAM Group) Алексей Колесников. Свой вывод он подтвердил тем, что постоянные клиенты компании возобновили свою технологическую активность, увеличивается также количество запросов от новых клиентов.
Эксперты говорят о наступлении нового периода активного цифрового взаимодействия банков и государственных органов, что обусловлено ростом количества требований регуляторов, усложнением процессов цифровизации, сокращением сроков, отведенных для внедрения продуктов, и т. д.
При выборе технологических решений для внешних взаимодействий организации отдают предпочтение промышленным полнофункциональным системам класса ЭДО с открытым API, отечественному программному обеспечению.
Свобода цифровых коммуникаций становится насущной необходимостью. При этом в условиях ограниченных цифровых ресурсов банки вынуждены наращивать присутствие в различных цифровых каналах, заботиться о внедрении единых стандартов взаимодействия независимо от канала. Тенденция цифровизации каналов укладывается в форму «клиент хочет идти в банк тогда и там, где ему удобно».
О цифровой трансформации финансовых учреждений можно судить по уровню развития сервисов в дистанционных каналах обслуживания. В нынешних условиях для банков и вендоров актуальными являются несколько ключевых задач: удешевление разработки, упрощение сопровождения и развития, ускорение вывода продуктов на рынок. Для решения этих общих задач эксперты рекомендуют использовать гибкие интерфейсы и открытые API-ориентированные сервисы, оптимизировать архитектуру решений (внимание микросервисам), а также активнее применять инструменты low-code.
Как и предполагалось, большое внимание на конференции уделялось комплексному проекту внедрения цифрового рубля. К слову, более десяти банков уже реализовали пилоты. Для ИТ-компаний это сложный инфраструктурный проект, который, по словам профессионалов, тем и интересен. Представители вендоров называют его колаборационным, поскольку в одиночку (собственными силами) браться за его реализацию не получается ни у банков, ни у вендоров. Например, компания iSimpleLab приступила к такой работе в сотрудничестве с партнерами. Примечательно, что более половины проекта цифрового рубля (в том числе финансовой составляющей) занимают вопросы информационной безопасности. По мере повышения цифровизации банковских услуг задачи ИБ становятся все более актуальными.
Одной из составляющих цифровой трансформации является полная цифровизация процессов. Для достижения этой цели предстоит обеспечить трансформацию технологического ландшафта – отказаться от закрытых информационных систем в пользу легко интегрируемых решений с открытым API, разумеется, отечественной разработки. В выигрыше окажутся банки, которые сумеют комбинировать собственную разработку (в отдельных случаях она лучше, быстрее) и коробочные продукты, оснащенные гибкими инструментами кастомизации, лояльные к внесению изменений по требованию банка.
От эпохи перемен к новой нормальности
На предыдущем форуме шла речь о рисках и проблемах, характерных для новой реальности. При этом основные задачи банков остаются прежними – конкуренция, борьба за клиента, повышение прибыльности и эффективности. По словам директора по развитию продуктов компании BSS Станислава Шилова, цель соревнования на рынке осталась прежней, но условия напоминают о том, «что есть просто бег, а есть бег в мешках».
Стратегические задачи по цифровизации находятся под сильным давлением внешних факторов (ограниченные ресурсы, импортозамещение, регуляторная цифровизация). В условиях консолидации банковского сектора, отрыва от лидеров, решающей роли цифровых каналов наиболее уязвимы банки «второго эшелона». Перед ними стоит дилемма, как справляться с новыми вызовами, не отвлекая ресурсы от решения задач по текущему развитию.
Вендоры задаются не менее актуальными вопросами, стараясь адаптироваться к новым условиям. Наибольшую пользу компании-вендоры могут принести банкам при тиражировании типовых решений («софт пишется один раз и используется кратно»). Амбиции по цифровому развитию позволяет реализовать партнерская схема взаимодействия. Вендор может быть поставщиком платформы, «заготовок», на базе которых создаются индивидуальные решения. Сегодня разработчики заинтересованы в том, чтобы сочетать подходы и форматы, эффективные для конкретного заказчика. Узкоспециализированные вендоры, предлагающие только коробочные решения или заказную разработку, выбывают из конкурентной борьбы.
Неотъемлемым элементом развития цифровых сервисов становится искусственный интеллект. За последнее время такие инструменты шагнули за границы цифровых каналов – в отделения, офлайн-аналитику. Умные помощники примеряют на себя роль бизнес-ассистентов (например, на базе умной колонки от «Яндекса»), умеющих обслуживать банковских клиентов – юридических лиц (сообщить о получении платежа и остатке на счете, подготовить выписку, оплатить счет и т. д.).
Искусственный интеллект наряду с клиентским опытом участники конференции называют точками роста. При этом подчеркивают, что повышенной эффективности при построении бесшовного клиентского опыта можно добиться благодаря взвешенному выбору платформы, сохранению комплиментарности к существующим цифровым каналам и наличию экспертизы у компании-вендора.
Фото предоставлены организаторами форум ВБА-2023 «Вся банковская автоматизация»
