На минувшей неделе в Москве состоялся Форум ВБА-2019 «Цифровая эволюция в финансах», организованный Ассоциацией российских банков и компанией «АйФин Медиа». По мере наступления эпохи финансов 4.0, распространения возможностей открытого банкинга, единой биометрической системы, системы быстрых платежей обновляются сценарии обслуживания клиентов. Банки в их классическом виде уступают рыночные позиции создаваемым экосистемам. Получаемые озера данных позволяют централизованно управлять, кому и какие продукты предлагать. А востребованные банковскими сотрудниками сервисы переводятся на мобильную платформу, что обеспечивает доступ к ним и за пределами рабочего места.
По традиции мероприятие включало в себя выставку решений, тематические сессии с докладами экспертов, презентациями новых технологий и решений. Но наибольший интерес аудитория форума (по данным организаторов, в нем приняли участие более 1200 человек) проявила к дискуссиям, в рамках которых обсуждались перспективы применения единой биометрической системы (ЕБС), системы быстрых платежей, вопросы Open API и открытого банкинга, запросы клиентов и технологии, обеспечивающие доходность не только ИТ-компаниям, но и финансовым организациям.
«Оплати кофе одним взглядом»
В рамках дискуссии «Будущее ЕБС на 360 градусов» основное внимание было уделено перспективам и возможностям развития Единой биометрической системы, оператором которой выступает компания «Ростелеком». Своими мнениями о развитии данного технологического направления поделились представители оператора системы, разработчиков, компаний-интеграторов и банков – потребителей услуг.
Директор направления блока цифровой идентичности и Единой биометрической системы компании «Ростелеком» Алексей Сидорюк сообщил, что за год с начала реализации проекта к системе подключено более 170 банков (почти 11 тыс. отделений), услуги которых предлагают жителям 1 тыс. городов. Несмотря на трудности с внедрением системы в разных регионах (до сих пор поступают жалобы), процесс удалось стабилизировать. Сбор биометрических образцов проводится на всей территории России. Примерно десять организаций запустили на базе этой системы биометрические сервисы.
На недавнем мероприятии в Сочи – форуме финансовых технологий Finopolis – «Ростелеком» и банк «Русский стандарт» представили решение, позволяющее произвести оплату напитка на основе биометрических данных (без привязки к карте и без смартфона). Предложенная под слоганом «Оплати кофе одним взглядом» возможность вызвала ажиотаж среди участников мероприятия. Алексей Сидорюк назвал удачным решение, которое разработано на базе классического эквайринга и поддерживает систему быстрых платежей. Это решение стало первой ласточкой, у которой высокие шансы встать на крыло. На форуме стало известно о том, что «Ростелеком», банк «Русский стандарт» заключили с одной из кофейных сетей соглашение о стратегическом партнерстве.
К слову, на этом же сочинском мероприятии был реализован быстрый вход в конференц-залы форума с помощью биометрических данных (по изображению лица и рисунку вен ладони). Четверть его участников воспользовались такой возможностью. Эти примеры, по словам представителя «Ростелекома», говорят о том, что люди перестают боятся и начинают активно пользоваться преимуществами, связанными с биометрией. К сферам ее применения относятся не только финансовые, банковские услуги, но и транспортные, госуслуги. По мнению Алексея Сидорюка, появление в 2020 г. критической массы доступных гражданам сервисов дополнительно стимулирует интерес к пользованию данной технологией.
К настоящему времени (в общей сложности за год) более 50 тыс. человек сдали биометрические образцы, при этом за последний месяц прирост составил свыше 10 тыс., что закономерно. Клиентский опыт играет важнейшую роль: чем больше удобных услуг доступно в рамках данного направления, тем шире круг их пользователей. Опыт показывает, что биометрия органично вписывается в инфраструктуру платежа без использования дополнительных девайсов. Подтверждением этого служит все большее количество реализуемых проектов.
В то же время в силу внутрибанковский бюрократии, необходимости интеграции с внешними сервисами подключение к системе небыстрое – например, в «Промсвязьбанке» на это ушло больше года. К работам по интеграции с ЕБС сразу трех продуктов (вклады, кредиты и переводы) приступили в декабре 2017 г., а завершили их в августе 2019 г.
Представитель «Ростелекома» признал, что для банков такие проекты – не всегда простой процесс. Для регистрации биометрических образцов используется несколько систем. Каждая требует подключения к тестовому и промышленному стендам. «Со своей стороны месяц назад мы согласовали с «Банком России» обновленные методические рекомендации по встраиванию удаленной идентификации в сервисы банка или мобильных приложений, или вебканалов», – сказал Алексей Сидорюк.
Наряду с этим обеспечивается единая техподдержка. Соответствующая служба отвечает за взаимодействие и с ЕБС, и с инфраструктурой «электронного правительства». Также предоставляется поддержка при подключении сервисов в банке.
Вместе с тем эксперты отмечают необходимость внесения изменений в нормативно-правовую базу. Совместно с регулятором решается проблема как в части подключения малых и средних предприятий (для использования биометрической идентификации), так и в части расширения ЕБС для широкого спектра услуг в различных отраслях.
В ходе дискуссии затрагивался вопрос стоимости обращения банков к ЕБС. В настоящее время рассматриваются поправки в законодательство, не исключено, что они будут приняты в конце текущего – начале следующего года. При формировании модели тарификации оператор системы ориентируется на 0,05% комиссии за дебетовые карты и 0,12% – за кредитные.
Что касается законодательно закрепленной необходимости обновления биометрических образцов, то процедуру следует проходить раз в три года. Для этого гражданину необходимо обратиться в отделение банка (а в перспективе – в МФЦ) и заново пройти регистрацию.
API – инструмент цифровой трансформации
Большой интерес участники форума проявили к обсуждению вопросов открытого банкинга, в частности. разграничению ответственности и распределению рисков между финтехкомпаниями и банками. Отмечалось, что стандарты API создают условия для внедрения инноваций в финансовых услугах, помогают ускорить запуск услуг и оптимизировать инвестиции. Ранее Ассоциация «Финтех» анонсировала стандарты использования открытых программных интерфейсов приложений. Продолжается работа над пилотными проектами.
Похоже, что Open API становится инструментом цифровой трансформации банковского бизнеса. Стандарты на взаимодействие с банком повлекут за собой передел рынка. И открытый API станет обязательным для отрасли в ближайшие годы.
По словам директора центра поиска и разработки инноваций «Альфа-Банка» Дениса Додона, инфраструктура рынка быстро меняется – появляется большое количество сервисов, а также игроков, которые их предлагают на базе своих интерфейсов. Одна из тенденций состоит в том, что клиенты готовы пользоваться услугами и подписками на продукты не всегда в банковском интерфейсе.
В рамках развития сервисов В2В крупные поставщики создают, например, личный кабинет, куда приходят платежные, страховые сервисы. Такая модель (инфраструктура – платформа – сервисы и приложения) прижилась в логистике, энергетике, других индустриях. Большая часть решений создается на принципах Open Source. Некоторые эксперты полагают, что новые продукты создаются в результате «пересборки» существующих. При этом нередко рынок не готов потреблять продукты в предлагаемой разработчиками упаковке, встраивать сервис часто некуда.
Все карты в одном приложении
«Рынок уходит в периметр приложений» – так участники форума сформулировали еще одну рыночную тенденцию. Корпоративные банковские клиенты строят собственные экосистемы, развивают сайты, которыми пользуются их заказчики. В свою очередь, клиенты банков рассчитывают, что финансовые учреждения будут помогать им настраивать новые инструменты и управлять создаваемыми сервисами. Клиент хочет конфигурировать банк исходя из своих потребностей.
Один из выводов нескольких дискуссии, состоявшихся на форуме ВБА-2019 «Цифровая эволюция в финансах», заключается в том, что цифровая трансформация не пройдет бесследно ни для кого. Клиент хочет получать услуги максимально быстро, сервисы должны быть понятными. Все точки клиентских обращений требуется отражать в мобильном приложении. Банки понимают это, стремятся выполнить, но получается медленно. По словам экспертов, решений, которые можно вывести на рынок за три-четыре месяца, почти нет.
В споре о том, к услугам каких разработчиков прибегать – внутренних или внешних, победила точка зрения, что это не столь важно. Можно интегрировать их усилия ради того, чтобы сервис для клиентов был прозрачным и популярным. У многих на руках сейчас по несколько карт различных банков. И управлять ими хотелось бы из единого мобильного приложения, а не из нескольких. Данное направление, обеспечивающее удаленное управление бюджетом, открытие брокерских счетов, было названо в числе наиболее потенциально емких.
Большинству российских граждан еще только предстоит научиться пользоваться дистанционными услугами, оценить удобство безналичных расчетов. Об этом, в частности, говорил в своих выступлениях на форуме генеральный директор компании «АйДиСистемс» Андрей Федорец. И это несмотря на то, что за границей, в частности, в европейских странах, именно россияне производят неизгладимое впечатление на кассиров, когда хотят рассчитаться за покупку телефоном или часами, не пользуясь банковской картой.
На форуме отмечалась и архиперспективность системы быстрых платежей. Прогнозируется, что через пару лет этот сегмент приведет к сокращению карточного сегмента, что закономерно: комиссия меньше, издержки ниже, платежи проходят мгновенно.
